כיצד נקבעים תעריפי ביטוח רכב בפועל ?

כיצד נקבעים תעריפי ביטוח רכב בפועל ?

ביטוח רכב מהווה הוצאה משמעותית בקרב מרבית משקי הבית בישראל, ובכדי לצמצם ככל האפשר הוצאה זו, חשוב לפעול בתבונה, צרכנות נבונה זו הנוסחה הנכונה, משמע סקר שוק מקדים בטרם רכישת ביטוח רכב.

עד שנת 2001 לא היה כל צורך בסקר שוק או השוואת מחירים היות וחברות הביטוח היו מחויבות בהצגת תעריף ביטוח אחיד שנקבע אך ורק בהתאם לנפח המנוע. השוק היה כבול, קפוא וחסר כל תחרותיות, מה שהביא בסופו של דבר לעליות מחירים והתייקרות תעריפי הביטוח.

המצב היה חייב להשתנות ואכן הוחלט לפתוח את השוק לתחרות ולאפשר לחברות הביטוח להציע תעריפי ביטוח רכב מותאמים ואישיים בהתאם למספר פרמטרים קבועים כאשר הכל נעשה תחת עינו הבוחנת של המפקח על הביטוח. חברות הביטוח שואבות את הנתונים ממאגרי מידע ובהתאם מציעות תעריף ביטוח רכב מותאם, בין אם ביטוח חובה או מקיף.

בין השאר, פרמטרים אלו כוללים את ותק הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב דרך קבע, מין הנהג הצעיר ביותר, גילו של הנהג הצעיר ביותר, נפח המנוע, הימצאות כריות אוויר, תביעות קודמות בשלוש השנים האחרונות וכן שלילת רישיון בשלוש השנים האחרונות, ובהתאם מוצע תעריף ביטוח רכב, כאשר נתונים אלו נוגעים בעיקר לקביעת ביטוח חובה. ומדוע שמים דגש כה גדול על גיל הנהג, ותק ומין? היות ומחקרים הראו כי נהגים צעירים, זכרים, נוטים להיות מעורבים בתאונות דרכים בשיעור גבוה יותר מאחוזם באוכלוסיה.

חברות הביטוח משקללות את הסיכון הקיים ומציעות בהתאם תעריף ביטוח חובה אישי. אך עם הפרמטרים זהים כיצד השוק נפתח לתחרות? היות וכל חברת ביטוח מעניקה משקל שונה לכל פרמטר בהתאם לראות עיניה. לדוגמא תהיה חברת ביטוח שתתן משקל נכבד לגיל הנהג ולוותק, וחברת ביטוח אחרת תעניק משקל גדול יותר דווקא לנתוני הרכב ולא למאפייני הנהג.

עם זאת חברות הביטוח פועלות מתוך נקודת הנחה כי נהגים ותיקים בעלי עבר תביעות נקי ישלמו בפועל תעריף מופחת מאשר נהג צעיר עם עבר בעייתי. ביטוח חובה מכסה נזקים גופניים ונפשיים ולכן ישנה התמקדות בנפח המנוע בכדי לכמת את הנזק שהרכב הממונע עלול לגרום, כאשר למשאיות ורכבים כבדים קיים סיכון גבוה יותר כמובן לנזק רציני, וכן הימצאות כריות אוויר בכדי למנוע ככל הניתן פגיעה בנוסעי הרכב.

לעומת זאת במקרה של ביטוח מקיף מצטרפים פרמטרים נוספים לקביעת תעריף הביטוח. ביטוח מקיף אינו מתייחס כלל לנזקים גופניים אלא רק לנזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח, ולכן כמובן נלקח בחשבון שווי הרכב.

ביטוח מקיף כולל גם כיסוי ביטוחי בעבור מקרי גניבות ולכן נכנס פרמטר נוסף שהינו אזור המגורים, פרמטר זה מתייחס לסיכוי ולסיכון שהרכב אכן ייגנב, ולכן באזורים שבהם קיים סיכון גבוה יותר כדוגמת אזור באר שבע או הקו הירוק, ייקבע תעריף ביטוח מקיף גבוה יותר. כמו גם מודל הרכב, האם מדובר במודל פופולארי לגניבות או לא.

נוסף על כך ביטוח מקיף כולל מספר שירותים כדוגמת שירותי גרירה וחילוץ, רכב חלופי, סיוע משפטי וכו', כאשר היקף פוליסת ביטוח מקיף משפיע אף על תעריף הביטוח עצמו, ככל שמקיף יותר כך עלותו גבוהה יותר.