מהו ביטוח מנהלים?

בישראל ישנם מספר אפיקי חסכון פנסיוני, כאשר אחד הידועים בהם הינו ביטוח מנהלים. ומהו בעצם ביטוח מנהלים? ביטוח מנהלים כולל פנסיה לאחר גיל הפרישה, בהתאם לחוק – גברים בגיל 67, נשים בגיל 64. כמו כן ביטוח מנהלים כולל ביטוח חיים המכסה מקרי מוות ואובדן כושר עבודה.

ביטוח מנהלים מותאם לעובדים שכירים ועצמאיים כאחד. בפועל ביטוח מנהלים עובד כך שהמבוטח משלם פרמיה חודשית ובהתאם לכך מבוטח במקרה של מוות פתאומי או אובדן כושר עבודה. במקרה של מות המבוטח חברת הביטוח תפצה את המוטבים שנקבעו במסגרת פוליסת הביטוח, ובמקרה של אובדן כושר עבודה זכאי המבוטח לתשלום קצבה חודשית כתחליף למשכורתו. המבוטח יכול לבחור ככל רצונו את מוטביו וכן את חלקם היחסי. כמו כן גובה ביטוח החיים נתון לשיקול דעתו המלא.

כאשר מדובר במבוטח שכיר, התשלום לביטוח המנהלים מתחלק בין העובד למעבידו. בהתאם לחוק נקבע כי המעביד יעביר עד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף מרכיב פיצויים המסתכם בעד 8.33% משכר העובד. העובד עצמו יפקיד לביטוח המנהלים עד 7% משכרו החודשי. מבוטח עצמאי רשאי להעביר לביטוח המנהלים עד 16% מהכנסתו החודשית.

ביטוח מנהלים כולל בנוסף מספר תנאים, בכדי שביטוח המנהלים יכסה מקרים של אובדן כושר עבודה אין צורך בהפרשה נפרדת כפי שהיה נהוג בעבר אלא כיום רכיב זה מכוסה מחלק התגמולים עד גובה מקסימאלי של 35% מהפרמיה לתגמולים. העובד והמעביד מחויבים בהפקדה מינימאלית קבועה ושוטפת של מינימום 5%, ומעבר לכך כל אחד יוכל להפקיד בשיעור שונה.

בפועל ביטוח מנהלים מנוהל על ידי חברות הביטוח הנושאות רישיון מבטח בתחום ביטוח חיים. בתמורה לניהול ביטוח המנהלים הגוף המנהל גובה דמי ניהול בתמורה לשירות זה. חברות הביטוח מוגבלות בסכום מקסימאלי של 2% מגובה ביטוח המנהלים. חברות הביטוח משקיעות את הסכומים המצטברים בביטוח המנהלים וכך בעצם הכסף צובר תשואה ורווחים נוספים.

בטרם קבלת ההחלטה מהו האפיק החיסכון הפנסיוני הראוי האם ביטוח מנהלים או אחר מומלץ לבדוק מספר פרמטרים ובהתאם לכך לקבל החלטה מושכלת ונבונה. ראשית חובה לבדוק את טיב השירות המוענק במסגרת ביטוח המנהלים מטעם חברת הביטוח. האם קיים מענה טלפוני זמין, מעקב וקבלת מידע אמין ומיידי מאתר האינטרנט, שינוי תכנית ביטוח המנהלים בעקבות שינויים בחיי המבוטח כמו נישואים או שינוי מקום עבודה וכן כיצד חברת הביטוח פועלת בעת קבלת תביעות ביטוח בנוגע לפטירת המבוטח או אובדן כושר עבודה, האם היא מערימה קשיים או פועלת לטובת המבוטח או מוטביו ללא שהות.

כמו כן מומלץ לבדוק לאורך זמן את גובה התשואה שחברת הביטוח משיגה בעבור ביטוח המנהלים. נוסף על כך אין ספק כי גובה דמי הניהול מהווה שיקול נוסף אם כי לא מכריע, לעיתים עדיף לשלם מעט יותר במידה ואתם מקבלים תמורה ראויה בהתאם. בכל מקרה הדבר נתון למיקוח וניתן לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול.

ביטוח מנהלים מעניק הטבות מס שונות. בעת העברת והפקדת התגמולים לביטוח המנהלים ישנו זיכוי ממס של 25% לעובד והפרשת המעביד פטורה ממס. במקרה של משיכת הכסף מביטוח המנהלים עקב פרישה ישנו פטור של 35%.