ביטוח משכנתא, הדרך הבטוחה

בהכללה גסה ניתן להניח כי רובם המכריע של רוכשי הדירות בישראל עושים זאת באמצעות נטילת משכנתא מהבנקים למשכנתאות. זאת בעיקר עקב מחירי הנדל"ן הגבוהים שאינם מאפשרים מימון עצמי. המשמעות בפועל היא שבנוסף להחזרי תשלומי המשכנתא החודשיים נדרש הלווה לבטח את המשכנתא עצמה ולרכוש ביטוח משכנתא.

ביטוח משכנתא הינו אינטרס משותף של הבנק המלווה וכן הלווה עצמו. תמורת הענקת המשכנתא הנכס עצמו משועבד לבנק עד פריעת המשכנתא כולה, ולכן הבנק המלווה מעוניין לבטח את השקעתו, מה גם שמשכנתא מטבעה מתפרסת על פני שנים רבות ואין לדעת מה צופן לנו העתיד. מבחינת הלווה ביטוח משכנתא נועד להבטיח כי בכל מצב יהא בידו להשיב את המשכנתא לבנק ובכך יימנע מצב שבו ייאלץ לפנות את הנכס המשועבד בכדי להחזיר את המשכנתא.

ביטוח משכנתא כולל שני ביטוחים הנבדלים זה מזה, ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא מכסה מקרים שבהם אחד מבני הזוג המלווים נפטר וכעת נפגעת ההכנסה המשפחתית. דבר זה מוביל לקשיים בהחזרת תשלומי המשכנתא וכאן נכנסות חברות הביטוח לתמונה ודואגות להשיב לבנק המלווה את החוב.

במידה ומדובר בזוג לווים שניהם מחויבים על ידי הבנק המלווה ברכישת ביטוח חיים למשכנתא כך שיכסה פטירה של אחד מהם או אפילו שניהם יחדיו. במקרה של פטירה והיווצרות האירוע הביטוחי חברת הביטוח מעבירה לבנק המלווה את הסכום המבוטח על ידה, המשכנתא משולמת עד תום ואז הלווה שנותר בחיים אינו צריך להתמודד עם הקשיים הכלכלים ועתידו מובטח, הנכס נשאר בבעלותו.

ביטוח חיים למשכנתא מגן על הבית מבחינה כלכלית. כמו כן ניתן להרחיב את ביטוח החיים למשכנתא כך שיכלול כיסוי עבור נכות תמידית או מחלות קשות כסרטן שפוגעות אף הן ביכולתו של הלווה לעבוד ולפרנס את משפחתו.

ביטוח מבנה למשכנתא הינו ביטוח רכושי ומתייחס אך ורק לנזק שאירע למבנה הנכס או למחוברים בלתי נפרדים ממנו כמו מערכת האינסטלציה, ארונות המטבח, המקלחות, דלתות, חלונות וכו'. עם זאת ביטוח מבנה למשכנתא אינו מתייחס כלל לרכוש המצוי בדירה ואם רצונכם בכך עליכם לרכוש ביטוח תכולה לדירה. במידה ומדובר בבניין משותף ביטוח מבנה למשכנתא כולל את הרכוש המשותף בהתאם לחלקו היחסי של בעל הנכס.

  הבנק המלווה מעוניין להבטיח את שלמות המבנה המשועבד, הרי במקרה שלא תעמדו בגובה ההחזרים, הבנק יבקשכם לפנות את הנכס בכדי שיוכל למוכרו בשוק וכך לכסות את סכום המשכנתא. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה מגוון אירועים ביטוחים המוגדרים מראש בפוליסת הביטוח כדוגמת רעידת אדמה, שיטפון, שריפה, התרסקות מטוס, התנגשות כלי רכב ועוד. ביטוח מבנה למשכנתא מתבסס על פוליסת ביטוח תקנית בהתאם לתקנות הביטוח, חברות הביטוח מחויבות לרף מינימאלי, חל איסור על שינוי התנאים לרעת המבוטחים אולם ניתן לשפר את מצבם ולהטיב עימם.

  בעת התרחשות אירוע ביטוחי, ביטוח מבנה למשכנתא מופעל ואז כל ההוצאות הנדרשות בכדי להשיב את מצב הנכס לקדמותו מכוסות על ידי חברת הביטוח. ביטוח מבנה למשכנתא אינו נמדד לפי שווי הדירה עצמה, אלא נבדקים עלויות הבנייה, לא משקללים במחיר את עלות הקרקע או מאפיינים נוספים העלולים להשפיע על שווי הנכס, ההתייחסות פה היא נטו לכמה יעלה לבנות או לשפץ את הנכס.