ביטוח משכנתא ואתם מכוסים

אתם מתכננים לקנות דירה חדשה? מצאתם את בית חלומותיכם? קודם כל שיהיה בשעה טובה. עבור רובנו, הבית שלנו הוא הנכס הכי יקר שיש לנו. בדרך כלל אין באפשרותנו לקנות בית ללא סיוע, בעיקר לאור עליית מחירי נכסי הנדל"ן בשנים האחרונות, וכמעט כל מי שרוכש דירה חדשה נאלץ לקחת משכנתא מהבנק. מדובר בהלוואה גדולה, הניתנת למספר רב של שנים (עד 35) על ידי הבנקים ומוחזרת על ידי הלווה מדי חודש בחודשו, עם ריביות במסלולים שונים.

קיימים מגוון מסלולי משכנתאות, מגוון מסלולי ריבית ומגוון תנאים לקבלת משכנתא, הנקבעים על ידי הבנק ממנו נלקחת ההלוואה. אך בכל משכנתא, בכל בנק, חלה חובה לעשות ביטוח משכנתא כתנאי לקבלת ההלוואה. ביטוח משכנתא נחלק לשני סוגי ביטוחים – ביטוח מבנה וביטוח חיים.

כאמור, ביטוח משכנתא נחלק לשני חלקים. החלק הראשון נקרא ביטוח מבנה. ביטוח מבנה בא למעשה לכסות על ערך הדירה שלכם, בכל מקרה של נזק למבנה. גובה הביטוח נקבע בהתאם להערכת שווי הנכס שלכם. בדרך כלל בעת לקיחת משכנתא מהבנק, נערכת מטעמו בדיקת שמאי המעריך את שוויו המדויק של הבית. בהתאם לכך נקבע גם גובה הביטוח. ביטוח מבנה חשוב ביותר הן מבחינת הלווה והן מבחינת הבנק. ביטוח מבנה מכסה כמעט על כל נזק הנגרם לדירה או למערכות הכלולות בה - נזק שנגרם לקירות, לתקרה, למערכת האינסטלציה, למערכת החשמל, לחלונות ועוד. נזק יכול להיגרם לדירה בעקבות שריפה, פגיעה מאיתני הטבע, פיצוץ צנרת, פריצה ועוד. לכן קיימת חובה לבטח את הדירה שלכם בביטוח מבנה כחלק מביטוח משכנתא ולהיות מכוסה על כל צרה שלא תבוא.

חלקו השני של ביטוח משכנתא הוא כאמור ביטוח חיים. כל לווה אשר לוקח משכנתא מהבנק מחויב לרכוש פוליסת ביטוח חיים על ידי הבנק. באופן זה הבנק למעשה מבטיח את החזרת ההלוואה גם אם הלווה אינו מסוגל לכך מסיבה זו או האחרת. במקרה מוות, אובדן כושר עבודה, מחלה קשה וכדומה, אין באפשרות הלווה להמשיך ולהחזיר את המשכנתא מדי חודש וזה בדיוק מה שביטוח חיים אמור לכסות. בכל מקרה בו הלווה נפטר חלילה לפני סיום החזרת המשכנתא, חברת הביטוח תכסה עבור בני משפחתו את יתרת ההלוואה והם יוכלו להמשיך להתגורר בדירה. ביטוח חיים הוא חיוני ביותר גם עבור הלווה ובני משפחתו. במידה ובעל המשכנתא או אחד מבני הזוג נפטר לדוגמה, המשכנתא תשולם במלואה לבנק על ידי חברת הביטוח, מכאן חשיבותה של פוליסת ביטוח זו וגם חובתה. גובהה של פוליסת ביטוח חיים נקבעת על פי גורמים שונים, כגון מצבו הבריאותי של המבוטח, גילו, האם הוא מעשן או לא וכדומה.

ביטוח משכנתא אמנם מחייב ברכישת פוליסת ביטוח חיים, אך ביטוח זה נועד קודם כל כביטחון עבור הבנק. מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח חיים אחרת באופן פרטי, המבטיחה סיוע ופיצוי בכל מקרה בו אדם אינו יכול לפרנס את משפחתו בכבוד, עקב פגיעה פיזית כתוצאה מתאונה או מחלה, אשפוז ממושך, או חלילה מוות. ככה תוכלו להיות שקטים כי יש מי שידאג לכם ולבני משפחתכם תמיד.

כיום ניתן לרכוש את ביטוח המשכנתא במחירים אטרקטיביים במיוחד. ביטוח משכנתא ניתן לרכוש דרך הבנק עם לקיחת ההלוואה או דרך חברת ביטוח באופן פרטי. מומלץ מאוד לרכוש את שני רכיבי ביטוח משכנתא – ביטוח מבנה וביטוח חיים דרך אותה חברה, זה הרבה יותר פשוט והרבה יותר משתלם.