|
על פי תקנון קרנות הפנסיה(התקנון האחיד), לא ניתן לצבור,שעור פנסיה, מעל ל- 70%.
על כן, האם למבוטח שהגיע שצבר 420 חודשי ביטוח בקרן(35 שנים),כדאי להפסיק לשלם(יחד עם מעסיקו) כספים לחשבונו בקרן הותיקה, ולנתב ההפרשות לקרן פנסיה חדשה או לקופת גמל אחרת?
התשובה לשאלה זו אינה פשוטה ומשתנה ממבוטח למבוטח, יתכן שלמבוטח מסויים יהיה כדאי ולמבוטח אחר לא.
אסביר מדוע:
1.אופן חישוב השכר הקובע, אשר ממנה נגזרת הפנסיה(מוכפל בשעור צבירה ובאחוזי משרה),קיימות שתי שיטות חישוב: שיטת 3 השנים האחרונות ושיטת יחסי השכר(הממוצעים).
על פי התקנון בחישוב השכר הקובע לפי שיטת יחסי השכר, נקבעים 420 יחסי השכר הטובים ביותר, על כן, אם השכר של אותו מבוטח עלה עם השנים וכעת השכר שלו גבוה מאשר השכר בתחילת הדרך, המשכת הפקדות לקרן, תעלה את ממוצע יחסי השכר וכך הפנסיה שלו תגדל.
2.עניין הנכות- על פי תקנון הקרן, מבטח אשר אינו מפקיד לקרן מעל ל- 3 חודשים רצופים, יראו אותו כמבוטח מוקפא, משמעות העניין כי למבוטח זה לא יהיה כיסוי ביטוחי בעת ארוע נכות.בנוסף
במקרה ארוע פטירה הכיסוי הביטוחי(פנסיית שארי מבוטח) לאלמנה- יהיה מופחת.
בהתאם, עליו לרכוש כיסוי למקרה נכות/א.כ.ע, ולרכוש ביטוח(ריסק) למקרה פטירה.
למי יש צבירה מעבר ל- 35 שנות וותק? למבוטחים בגיל מתקדם, ובהתאם, עלות רכישת כיסויים הביטוחיים,כאמור לעיל,( בהנחה שחברת הביטוח תקבל אותו- אם לא קיימת מגבלה רפואית)יקרים מאוד, ויש לקחת אותם בתחשיב הכדאיות הכלכלית.
3. הפסד מענק שנים עודפות- על פי תקנון הקרן, מבוטח אשר צבר מעל 420 חודשי ביטוח(במסלול מקיפה) יקבל מענק שנים עודפות, במקרה של הפסקת תשלומים לקרן, מענק זה לא ישולם.
סיכום: על מנת לקבוע אם כדאי להפסיק תשלומים לקרן הפנסיה הותיקה, יש לפנות לאקטואר, אשר יבדוק את מכלול הרכיבים וכדאיות המשכת הפקדה, כפי שצויין לעיל.
כל אמור לעיל, אינו מהווה ייעוץ פנסיוני. |