|
חובות – להחזיר נכון .
למי מאיתנו אין היום חובות מעיקים המפריעים לנו לנהל את כלכלת המשפחה?
אתם יודעים בדיוק כמה אתם חייבים? מהם תנאי ההחזר? מהו מחיר ההלוואה שלקחתם?
הגיע הזמן לאחר החגים להתחיל להחזיר חובות, הרי לא חשבתם לרגע כשקיבלתם את הכסף, שאין צורך להחזיר או שהחוב יתאדה מעצמו ויעלם?
אולי לקחתם עליכם התחייבויות מבלי לחשוב על שלב ההחזר או על "מחיר" ההלוואה ועכשיו הגיע הזמן, התעלמות כאן לא תעזור.
ראשית בואו נמפה את כל ההתחייבויות שיש לנו .
- משכנתא מהו הסכום שנותר? לכמה זמן? מהו ההחזר החודשי? מהי הריבית ?
- הלוואה בנקאית כמה כאלו יש ובאיזה תנאים?
- הלוואה ממקום עבודה.
- אשראי מתגלגל בכרטיסי אשראי והלוואות חוץ בנקאיות.
- קניות בתשלומים מה הסכום כמה תשלומים.
- שיקים דחויים שנתנו וטרם נפדו, סכומים ותאריכים.
- הלוואה מהמשפחה ומחברים.
- הוראות קבע. סכום ויעוד (מועדון ספורט, ארנונה, תרומות, כרטיס פיס וכדומה).
- מינוס בבנק – אוברדראפט.
- יש עוד.....לרשום
עכשיו שיש לנו רשימה מפורטת של כל ההתחייבויות שלנו, זה מפתיע אתכם? איך הייתם מרגישים לו הרשימה הייתה קצרה יותר? או בכלל לא קיימת? מהו הסכום החודשי שלא הייתם צריכים להיפרד ממנו כל חודש?
זה הזמן לקבל החלטה מאוד משמעותית בחיי הכלכלה המשפחתית:
א. להפסיק להתנהל באשראי,חובות והלוואות ככול שניתן.
ב. לצמצם את רשימת ההתחייבויות שלנו.
איך מצמצמים את החובות נכון?- עכשיו זה קל כי יש לנו כבר רשימה מפורטת.
סדרו את הרשימה לפי חובות מוסדרים , חובות שיש להם תאריך סיום ויש החזר חודשי ברור כמו משכנתא הלוואה בנקאית וחובות לא מוסדרים כמו חוב להורים לחברים מינוס בבנק או אשראי מתגלגל.
בד"כ חובות מוסדרים הינם "זולים" יותר מחוב לא מוסדר .
לפיכך בדקו את מחיר הכסף בחובות לא מוסדרים (המינוס יקר יותר מהלוואה בנקאית) בחובות משפחתיים או מחברים ייתכן שאין עלות ריבית אבל יש מחיר חברתי ורגשי שלעיתים הוא כבד יותר מריבית כספית.
ובניהול השוטף:
יש לצמצם את מסגרת האשראי בחשבונות העו"ש עד ל "0" .
לא להשתמש בכרטיסי אשראי המאפשרים קבלת אשראי חוץ בנקאי שמחירו זהה ואף גבוה ממינוס.
לא לקנות מזון או דלק בתשלומים (כי כל חודש אנחנו נוסעים ואוכלים ).
להימנע ממתן שיקים דחויים.
ולזכור כי הלוואה איננה פיתרון לבעיית חוסר כסף אלא רק התייעלות משפחתית ותכנון מראש.
בסוף התהליך יהיה לנו יותר כסף בארנק ורשימת התחייבויות קטנה המקלה במעקב ובבקרה.
אם לא הצלחתם? אז כנראה שאתם זקוקים לעזרה חיצונית, במקום לקחת עוד הלוואה או התחייבות פנו ליועץ כלכלי למשפחות, תשלום חד-פעמי זה תהיה השקעה אדירה במשפחה שתניב רווחים כספיים ורוגע.
בהצלחה. |