הקשר בין ביטוח תאונות אישיות וביטוח אבדן כושר עבודה

מבין הפוליסות הפרטיות אשר מוצעות לרכישה על ידי חברות הביטוח קיימות שלוש פוליסות אשר כוללות חפיפה בינהן:

·          פוליסת ביטוח חיים

·          פליסות ביטוח תאונות אישיות

·          פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה

הסיבה לחפיפה זו היא כי קיימת חפיפה בין הכיסויים אשר מציעות פוליסות ביטוח שונות אלו, וניתן להרחיב את חלקן כך שיתנו כיסוי גם למקרי הביטוח אשר מפורטים בפוליסות האחרות.

כאשר מדובר בפוליסת ביטוח חיים   המצב הראשוני שלה מקנה כיסוי כספי המשולם במקרי מוות, מסיבה כלשהי למעט החרגות אשר מפורטות בפוליסת הביטוח עצמה (על פי רב כוללות החרגות אלא התאבדות וכדומה). פוליסות ביטוח חיים נהוג לעתים קרובות להרחיב כך כי יכסו גם מקרי אובדן כושר עבודה. במקרים מעין אלו נהוג כי הפיצוי משולם בצורת קצבה למשך התקופה בה האדם איבד את כושר עבודתו.

ביטוח תאונות אישיות הינו סוג לכאורה שונה לחלוטין של פוליסה כיוון והוא מספק פיצוי כספי במקרה של נכות או מוות אשר נגרמו כתוצאה מתאונה. גם פוליסות ביטוח תאונות אישיות ניתן להרחיב כך אשר יכללו כיסוי עבור אבדן כושר עבודה. לכאורה, קיימת כאן חפיפה ברורה בין פוליסת ביטוח תאונות אישיות לבין פוליסת ביטוח חיים. ההבדלים נעוצים בכך כי פוליסת ביטוח תאונות אישיות מקנה זכות פיצוי רק במקרה בו הנזק נגרם כתוצאה מתאונה, ולא מוות או נכות כלשהי, כפי אשר מוגדר במרבית ביטוחי החיים.

תאונה, על פי הגדרתה במרבית פוליסות ביטוח תאונות אישיות, הינה ארוע פתאומי ולא צפוי, חיצוני לאדם, אשר גרם לנזק הגופני. מחלה, לא צפויה ככל אשר תהיה ובעלת השלכות חמורות ככל אשר תהיה אינה מקור חיצוני ולכן אינה נחשבת לתאונה.

על פי הגיון זה, פוליסת ביטוח חיים היא למעשה פוליסת ביטוח תאונות אישיות, המורחבת למקרים אשר אינם נגרמים בהכרח כתוצאה מתאונה.

קיימות שתי הרחבות משמעותיות לביטוח תאונות אישיות:

·          הרחבה אשר כוללת כיסוי לאובדן כושר עבודה, קבוע או זמני, אשר נגרם כתוצאה מתאונה

·          הרחבה אשר כוללת כיסוי לנזקים קלים וזמניים אשר אינם מוגדרים כנכות קבועה בעבורם ניתן פיצוי כספי נמוך.