5 דברים שמשפיעים על הריבית שלך

שיעור הריבית הנקבע עבור הלוואות חוץ בנקאיות והלוואות בנקאיות כאחד היא ריבית אחידה עבור כל הלקוחות, במה דברים אמורים דווקא הלוואות קבועות שהבנק משווק לכולם אבל ישנם הלוואות חוץ בנקאיות וכן הלוואות בנקאיות שניתנות באופן אישי על ידי בקשה מיוחדת של הלקוח בין אם הוא לקוח פרטי ובין אם הוא לקוח עסקי והריבית על ההלוואות הללו נקבעת לפי חמשה גורמים והם (ורק במקרים מיוחדים ישנם גורמים נוספים שיכולים להשפיע על שיעור הריבית של ההלוואה): שיעור הריבית בשוק, מדיניות פרטית של הבנק או החברה החוץ בנקאית, רקע כלכלי פרטי של הלקוח, הכנסה וחובות.

מה שמשפיע ביותר על שיעור הריבית שלך הוא שיעור הריבית בשוק ושיעור הריבית בשוק מושפע בעיקר על ידי בנק ישראל שהוא קובע את ריבית הפריים שהיא הבסיס לכל הריביות בארץ, גם של החברות הנותנות הלוואות חוץ בנקאיות ולכן אם ראינו שבנק ישראל מוריד את הריבית פריים הבנקים גם יורידו ועכשיו שהריבית נמוכה זה הזמן הבשל ביותר לקחת הלוואות חוץ בנקאיות או בנקאיות כדי שהריבית תקבע לפי השיעור הנמוך, ואין הבדל כל כך בעניין זה בין הלוואות חוץ בנקאיות לבין הלוואות רגילות.

הגורם השני הוא המדיניות של הבנק שיכולה להשפיע באופן פרטי על שיעור הריבית של ההלוואה והדבר נכון גם לגבי הלוואות חוץ בנקאיות ותוכל להיווכח שכן הוא המצב, ישנם מלווים שלא יהיו מוכנים לפתוח לך את הדלת בעוד שמלווים אחרים ירוצו אחריך ולכן על מנת למצוא הלוואות חוץ בנקאיות טובות עליך לחזר על פתחיהם של המלווים השונים כדי למצוא את המלווה שהמדיניות הפרטית שלו מתאימה לך.

באפשרותך להשפיע על הרקע הכלכלי שלך יותר מהגורמים האחרים, ומלווים של הלוואות חוץ בנקאיות וכן הבנקים משתמשים באומדן זה יותר מכל הגורמים האחרים על מנת לדעת כמה הם באמת רוצים להלוות לך, ובמיוחד אצל מלווים המלווים הלוואות חוץ בנקאיות שהם גם מחויבים לבדוק את הרקע הפרטי של הלקוח על פי חוק הלוואות חוץ בנקאיות אפילו שזאת הלוואה לכל מטרה וככל שהרקע הפרטי שלך פחות מוצלח כך זה יותר מסוכן למלווה להלוות ועל סיכון זה המלווה ירצה תמורה הוגנת שמתבטאת בשיעור ריבית גבוה יותר. ולכן ככל שהרקע הכלכלי שלך טוב יותר כך באפשרותך לקבל הלוואות חוץ בנקאיות עם שיעור ריבית נמוך יותר, אל תשכח בהיותך יושב לפני המלווה הלוואות חוץ בנקאיות שיש לך קלף מיקוח ותוכל לשאת ולתת איתו על שיעור הריבית (במידה ויש לך רקע כלכלי טוב).

גם רמת ההכנסה של הלווים המבקשים הלוואות משפיעה על שיעור הריבית שיקבלו כשהם ניגשים לבקש הלוואות חוץ בנקאיות והלוואות בכלל, חברות המלווות הלוואות חוץ בנקאיות מבקשות לדעת את רמת ההכנסה של הלווה ואם הוא יוכל לעמוד בתשלומי ההלוואה וככל שההכנסה גבוהה יותר כך רמת הסיכון עבור המלווה נמוכה יותר אבל בחברות הנותנות הלוואות חוץ בנקאיות נראה שפחות מדקדקים בכך ובכל מקרה אם יש באפשרותך להוכיח שיש לך הכנסה גבוהה החברה שנותנת הלוואות חוץ בנקאיות תסתכל עליך כבעל סיכון נמוך ולכן תציע לך ריבית נמוכה יותר אך אע"פ חברות המשקיעות הלוואות חוץ בנקאיות דורשות לדעת גם את מצב האשראי של הלווה בבנק ולעיתים רחוקות גם אם יש לו חובות.

חובות של הלקוח משפיעות גם כן באופן ניכר על שיעור הריבית שיקבל, בלקיחת הלוואות חוץ בנקאיות בד"כ לא חוקרים על חובותיו של הלקוח כיוון שלחברות הנותנות הלוואות חוץ בנקאיות אין כל כך אפשרות לבדוק שלא כמו הבנק שיודע את ההיסטוריה שלך היטב ואת הוראות הקבע שלך ומחוברים גם לחברת כרטיס האשראי לא כן החברות המתעסקות עם הלוואות חוץ בנקאיות שלרוב מבקשות רק דפי חשבון בנק ותו לא. ובמידה והחברה החוץ בנקאית ביקשה מידע על החובות של הלקוח הם ייקחו את הנתון הזה וישוו אותו לרמת ההכנסה של הלקוח וככל שהיחסיות בין שני הנתונים נראית יותר טוב כך הסיכון לתת הלוואות חוץ בנקאיות ללקוח זה נמוך יותר וכאמור ככל שהסיכון נמוך יותר כך שיעור הריבית נמוכה יותר.