|
פוליסת ביטוח משכנתא הינה ביטוח אותו מחייב בנק המשכנתאות לרכוש ואשר נועד להגן על בנק המשכנתאות מפני מקרים בהם לא יהיה בידי המבוטחים להחזיר את הלוואת המשכנתא אשר נטל. במקרים אלו, חברת הביטוח תחזיר את הלוואת המשכנתא לבנק למשכנתאות במקומו של הלווה אשר אינו יכול להמשיך ולשלם את החזר תשלומי המשכנתא.
סעיפי הכיסוי הנכללים בביטוח משכנתא
כאשר בנק למשכנתאות מבקש לבטח את ההלוואה אשר הלווה קיימים שני גורמים אשר עליו לשקול: הלווה עצמו, והנכס אשר נרכש באמצעות כספי הלוואת המשכנתא. כאשר הלווים חותמים על הסכם המשכנתא הם לוקחים בחשבון הנחות מסוימות הנוגעות למשך החיים הצפוי שלהם וכן יכולת ההשתכרות. אמנם אנשים רבים חושבים כי ניתן לתכנן את החיים בפרטי פרטים, אולם החיים לעתים מפתיעים בהפתעות מהפתעות שונות, חלקן לא נעימות, אשר מגבילות את יכולתנו לתכנן זמן רב מראש.
הלוואות המשכנתא הינן הלוואות הניתנות לפרקי זמן ארוכים מאד הנמשכים על עשרות שנים. בפרק זמן זה יתכן ויקרה דבר מה ללוים אשר ימנע מבעדם להמשיך ולהחזיר את כספי המשכנתא אשר לוו, או שהחזר שכזה יטיל עול כספי אשר לא יהיה באפשרותם לעמוד בו. ביטוח משכנתא בא לוודא כי במקרה אשר כזה הבנק יקבל את החזר תשלומי ההלוואה מחברת הביטוח והלווים יזכו בהסרת המשך נטל תשלומי המשכנתא, דבר אשר יאפשר להם מרווח נשימה כלכלי בעתות מצוקה.
קיימים שני סעיפים עיקריים עליהם חל על פי רב כיסוי במסגרת ביטוח משכנתא הנוגעים ללווים עצמם: ביטוח ריסק (ביטוח חיים) אשר מופעל במקרה בו אחד הלווים או שניהם נפטרים. במקרה זה, חברת הביטוח תשלם לבנק את המשך תשלומי המשכנתא והלווה החי או השארים יהיו פתורים מהמשך תשלום דמי המשכנתא והנכס יעבור לרשותם ללא משכון הבנק.
סעיף שני אשר קיים בחלקן של פוליסות ביטוח משכנתא הינו סעיף אובדן כושר עבודה. סעיף זה משמעותו כי במקרה בו חל אובדן כושר עבודה וקביעת נכות, תשלומי המשכנתא יועברו לבנק על ידי חברת הביטוח ואילו הלווים יהיו פטורים מהמשך תשלומי דמי המשכנתא.
יש לשים לב כי במקרים אלו, תשלומי ביטוח החיים וביטוח אבדן כושר העבודה עוברים ישירות לבנק המשכנתאות ואינם מגיעים בצורת פיצוי כספי למבוטח או שאריו. במידה וקיים רצון כי במקרי מוות או אובדן כושר עבודה יזוכו שאריו של המבוטח (ובמקרה אובדן כושר עבודה – המבוטח עצמו) בפיצוי כספי נוסף, יש לרכוש פוליסות ביטוח חיים ואבדן כושר עבודה הנפרדות מאלו הנכללות בפוליסת ביטוח משכנתא. |